兵庫県の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

兵庫県でも可能な自己破産とは？定義と制度を丁寧に説明

自己破産とは、借金が返済できないほどに増えてしまい生活が破綻していることを裁判所に認めてもらい借金に関する返済義務が免除されるための法的手続きです。日本の破産法に沿った「債務整理の最終手段」とも称され借金をなしにして暮らしを再建することを目的としています。

この仕組みは過剰な借金によって生活が困窮してしまった人へ経済的な再スタートの機会になるために用意された公共のセーフティネットにあたります。

兵庫県でもこの「自己破産」については否定的なイメージが伴いますが法にのっとった救済制度になります。

一般的には「返済不能」な状態であることが自己破産の前提になります。

具体的には病気やケガで働けなくなった失業や事業の失敗により債務が増えたリボ払いやカードローンの利用が増えたそのような場合には兵庫県でも自己破産を検討する必要が出てきます。

兵庫県でも裁判所を介して進められ結論として「免責許可決定」が出されると対象となる債務の返済義務がすべて免除されます。言い換えると破産＝免責というわけではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査という二段階構成の制度です。

補足すると自己破産には「同時廃止事件」と「管財事件」といった別の形式があり債務者に財産がほとんどない場合は前者、ある程度の資産や免責に問題があるときは後者が選択されます。どちらも最終的な目標は「免責を受けること」に違いはありませんが手続きの内容やかかる費用に差異が生じます。

自己破産は「人生の終わり」というよりも「人生を再スタートするための法に則った手段」です。債務で悩んでいる方には前向きな一歩にすることができます。

兵庫県での自己破産の手続きの流れとは？申立から免責が出るまで

自己破産申立ては、法律の規定に従って裁判所が主導する「破産手続」と返済義務免除審査二つの過程に分かれます。基本的な流れは単純ですが求められる書類が多く手続きに不備があると申立てが却下される場合もあるため弁護士に依頼して進めるのが一般的とされています。以下に概略的な手続きの順をやさしくお伝えします。

1.相談・準備段階
手始めに破産を検討している人が弁護士や司法書士に相談して、申立てが可能かどうかの評価をしてもらいます。このフェーズでは収入と支出の一覧、債権者一覧、財産リストなどの資料が必要となります。本格的な手続きに入るなら破産申立書類の作成が始まります。

2.裁判所への申立て
続いて居住地を管轄する所轄の裁判所に破産に関する申請書を提出します。同時に行いながら免除（債務を免除すること）を請願する「免責申立」も一緒に行うのが一般的です。この段階で書類が受理されると破産手続が始まりとなります。

3.破産処理の開始決定
地裁が出された書面を精査し条件を満たしていれば「破産手続開始決定」が通知されます。申請者に資産が存在しない、または資産が少ない場合には「同時廃止事件」となり、専門の管財人が関与せずに比較的スムーズに手続きが展開します。一定の財産がある場合は管財事件枠に分類され裁判所が管財人を指名し、財産の管理・換価処分が行われます。

4.免責を巡る聴取
その後裁判所による面談という免責聴取が開かれます（実施されないこともあります）これは、破産申請者が破産に至る経緯や生活内容を報告する機会であり、虚偽申告がないか確認する場でもあります。

5.免責の決定通知
条件が整っていれば裁判所から「免責許可決定」が出され、負債が消えることになります。この決定が確定すると返済の責任が完全になくなり、法律により負債から解放されます。

これら一連の手続きは、だいたい6か月〜1年ほどかかるとされていますが、申立から免責決定までの期間は個別に差があります。とりわけ管財事件の場合は資産の処理に時間が必要になるため十分な認識が必要です。

この破産処理はぱっと見は複雑そうですが弁護士や司法書士のサポートを受けながら手続きを進めればほとんどの人が問題なく免責を受けています。嘘をつかずに申請し正しい姿勢で臨むことが立て直しの第一歩です。

兵庫県で自己破産という手段が取られる主要な要因ならびに該当するケース

自己破産が選択されるのは債務返済ができない状況に陥り別の方法では解決が難しいと判断されたときです。兵庫県でも大半の人ははじめに任意整理および個人再生等といった法的整理を選択肢として考えますが収入が極端に少ないあるいは返済能力がゼロであるときには結果的に自己破産以外の道がないという選択に至ることが少なくないです。

兵庫県で自己破産が選択される一般的な背景としては以下のような理由があります。

  • 病気やケガによって勤務継続が困難になり収入が大きく減った
  • リストラ、勤務先の経営破綻や早期退職などによって職を失い無収入となった
  • 配偶者との別居や家庭内トラブルによって生活が激変した
  • ビジネスの失敗により多額の事業上の負債が残った
  • 住宅ローンおよび自動車ローンの滞納が続き完済の見込みがない
  • 消費者金融やカードローンの借入が多数の業者に広がり多重債務状態

これらのケースに共通するのはお金の出入りの釣り合いが崩れて、支払いの維持が厳しくなっている」という現実です。整理すると破産という手段はただの「支払いたくない」ではなく、必死にやっても返せないという状況と判断される司法の救済措置になります。

併せてこの破産制度は個人に限らず会社の代表が保証義務を負う立場に指定されていた場合や、副業で事業を経営していた方なども該当しますここ数年ではコロナ禍の影響で売上高が激減した自営業者や在宅ワーカーが法的整理に踏み切る例も急増しています。

さらに奨学金の返済が困難になった学生・新社会人およびシングルマザーや生活保護を受けている人などといった金銭的に困っている人が自己破産手続きを行うケースも兵庫県では増えており、今の時代では破産手続きは一部の人の手段ではありません。

自己破産は、「もう無理」と感じたときの最終手段である一方で法的制度として正当に整備された制度であり万人に提供された救済手段となっています。極端に自分を責めたり後ろめたく思ったりする必要はないのです。逆に将来を見据えた判断として、早い段階で動くことが肝心です。

自己破産後の生活はどうなる？よくある誤解と実態

破産＝人生の終点と思い込んでいませんか。そう信じている方はいませんか？実態としては、破産をしてもたいていの人が日常を取り戻し、再び安定を取り戻しています。以下では、自己破産後の暮らしに関する想定されがちな誤認と実態をご説明します。

第一に、兵庫県でも多くの人が疑問に思うのが破産記録が戸籍に載るという誤解です。

これは事実とは異なり、自己破産手続きをしても戸籍や住民票、選挙への投票権、パスポート申請には何も影響を及ぼしません。一方で、家族や周囲の人に知られることは通常ありません（なお官報で公表されますが、一般人が確認する機会は非常に稀です）

日常生活における主な制限は、クレジット利用契約ができない、ローンが組めないなど、金融事故情報に載ることといえます。これにより、通信機器の割賦購入や不動産取得ローン、車購入用のローンなどがおおよそ7〜10年間申請が通らなくなります。

なお、現金支払いとデビットカード、事前チャージ式のカードを活用すれば日常に著しい不便はありません。

そして、破産した事実があっても口座開設ができなくなる仕事に就けなくなることはないです。銀行によっては行内の規則で一部制約がかかる場合もありますが、大半の雇用先では破産理由で就職差別するのは違法行為とされており、職業の制限は申立中のみに限定され、免責が認められれば制約は消えます。

そして、兵庫県でも、多くの人が抱える不安として家族に影響が出るのではないか？というものがありますが、個人で契約した債務に関しては、破産手続をしても家族の資産や信用には影響が出ません。ただし、債務保証者がいる場合は、保証人に請求される恐れがある点に留意が必要です。

債務整理後の生活は、確かに一定の制限があります。一方で、債務を免れた安堵感や心の平穏は何にも代えがたいものでしょう。破産によって全財産を失うのではなく、実際に失うのは借金と、これまで抱えてきた重荷。正しい知識と冷静な判断によって、生活を立て直す制度であるといえます。

自己破産のメリットとデメリット｜なくなるものと保たれるもの

破産申請には借金が免除になるという非常に大きな利点があるその反面、一定のデメリットや制限も伴います。この制度を検討する際は、どのようなものが守られ、何が失われるのかをしっかり認識することが重要です。以下では、自己破産によって保持できるものと失うものを整理しておきます。

はじめに最大級の恩恵は、借金全体の支払い義務が免除されることです。

免責判断が出れば、カード支払いに関する債務、貸金業者からの借入、銀行ローン、個人間の借金などすべて、法的には支払い義務が消えます。これこそが、お金の問題から立ち直るための大きなサポートになります。

さらに、破産を実施すると請求行為や催促や電話や通知などの請求がなくなります。手続を開始したその時に破産開始申請中という状態が法的効力を持ち、債権者は取り立てできません。精神的にも肉体的にも楽になり、平穏な暮らしを取り戻すことにつながるでしょう。

その反面、破産には損なう要素もあります。代表的なものは以下の通りです。

  • 持ち家・自動車・高額資産は処分する義務が生じる
  • だいたい7年から10年間は個人信用情報に記録され、ローン契約やカード発行ができなくなる（いわゆる信用事故者扱い）
  • 破産処理の最中は、法律・税務関連職（弁護士、税理士等）や金融関連職など就業が制限される職種がある

それでも、すべてを失うわけではありません。たとえば、99万円以下の現金、生活に必要な家具や衣類、業務に使う器具などは保護の対象となります。加えて、家族の資産や収入は対象外ですので、保証人になっていないなら影響を受けることはありません。

自己破産という仕組みは、借金を免除にする代わりに一定の代償を払う制度なのです。一方で、負債の苦しみを抱えながら心身ともに疲弊してしまうより、再出発のための前向きな判断という考え方で、兵庫県でも多くの人がこの制度を活用しています。

事実を把握したうえで、どこまで守られ、放棄する必要のあるものは何かを見極めて行動することが、後悔のない再出発への鍵になるのです。

自己破産にかかる費用はどれほど？弁護士に支払う金額と申立て費用

破産制度の利用を検討する場合、兵庫県でも多くの方が懸念するのが「総額はいくらか？」という点です。返済で悩んでいる方にとって、手続きにかかるお金がネックになることもあるため、以下では自己破産にかかる費用の内訳ならびに支払い方法の工夫をわかりやすく説明します。

最初に、破産手続に必要な費用は大きく分けて申立てに必要な裁判所費用と法律家への支払いの2つに分かれます。

1.裁判所への支払い
破産を申請するには印紙代（1,500円）と郵券（切手類）が必要となり、合計でだいたい約3,000円〜5,000円ほどが必要となります。これに加えて、裁判所が管財人を指名する資産があるケース（管財事件）の場合、申立に伴う必要費用として約20〜50万円くらいがかかります。しかし、財産がほとんどなく簡易処理（同時廃止）になるときは、加算される費用はありません。

2.弁護士費用
自己破産を弁護士に依頼する場合の費用相場は、およそ20万〜40万ほどが目安です。費用の分割払いを利用することで、初期費用を抑えて依頼できる場合も多いです。一方で、司法書士へ依頼した方が安く済むという場合が多いですが、代理業務に制限があるので留意が必要です。

「自己破産するにはお金がかかりすぎる」という誤解が兵庫県でも多いですが、必要な支援制度を利用すれば多くの人が手続き可能になります。

実際には、返済に苦しむ生活を続けるよりも、必要な費用を使って整理するほうが、長期的には大きな経済的メリットになります。

迅速に弁護士を頼り、支払い可能なプランや制度を案内してもらうことが、無理なく自己破産を成功させる第一歩になるはずです。

よくある質問と回答（FAQ）

破産手続きに関しては、WEB上には多くの情報が溢れており、心配や悩みを持つ方が兵庫県でもかなりの数存在します。以下では、多数寄せられる疑問について、信頼できる情報に基づきご説明します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

原則として、免責を受けたとしても配偶者や子どもに影響は及びません。借金が家族ではなく本人のものであれば、家族に返済を求められることはありません。一方で、家族が連帯責任を負っている場合、その人に返済義務が生じるため、注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

その通りです。信用情報機関に異動情報が記録されるため、7年から10年間程度はクレカの新規作成や借入審査に通らなくなります。一方で、基本的な銀行サービスやデビット支払いは可能です。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、全財産が奪われるわけではありません。制度上は、99万円以下の現金や、家にある最低限の生活用品、着衣、必要最低限の道具や貯金は差押え対象外の自由財産とされます。しかし、価値の高い車両や不動産は売却の対象となります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

一般的に債務整理を理由に就職できなくなるわけではありません。しかし、免責前の段階では、生命保険の営業職や警備職、士業など、就業が一時的に制限される可能性があります。手続きが完了すれば、こうした制限も解除されます。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

はい、申立てできます。年金・生活保護の受給中でも破産申請はできます。逆に、困難な生活状況にあることから、免責が認められやすい傾向にあります。

不安を抱えがちな自己破産ですが、内容を理解できれば、不安や心配が軽減されます。少しでも悩んでいるなら、一人で抱え込まずに相談することが、心の安定と再出発への手がかりになります。