長野県の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

長野県でも行える自己破産って何？概要と構造を簡単に説明

自己破産というのは借金が返済不能なほど膨れ上がり経済的に破綻していることを裁判所の判断を得て借金の返済義務が免除されるための法的手続きです。日本の破産法で定められた「債務整理の最終手段」とも表現され債務をなくして生活を再建することを目的にしています。

この仕組みは過剰な債務により暮らしが困難になった方に対して金銭面でのリスタートの機会になるために作られた公的なセーフティネットです。

長野県においても「自己破産」のイメージには悪い印象が根強いですがきちんとした救済制度になります。

一般論として返済不能な状態であることが自己破産の前提です。

たとえば病気や事故で収入がなくなった失業や事業の失敗で借金が増大したカード借入やリボ払いが複数重なったといった場合には長野県でも自己破産を検討することが選択肢になってきます。

長野県でも司法手続きを通じて実施され最終判断として「免責許可決定」が下りれば借金に関する返済義務がすべて免除されます。言い換えると破産と免責は同じではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査という二段階構成の制度なのです。

補足するとこの制度には「同時廃止事件」と「管財事件」という二種類に分かれ財産がほとんどない場合は「同時廃止」、規定の資産や免責に問題があると判断された時は後者が適用されます。どちらも最終的に「免責を受けること」という目的は共通ですが進行の過程やかかる費用に違いがあります。

自己破産というのは「人生の終わり」ではなく「人生を立て直す法に則った手段」です。債務に悩む人にとってはポジティブな選択肢にすることができます。

長野県での自己破産の手続きの流れとは？申立から免除が確定するまで

自己破産申立ては、破産法に従って裁判所が主導する支払い不能判断と返済義務免除審査の二段構えになっています。工程は明快ですが準備すべき資料が多く進行にミスがあると申立てが却下される場合もあるため法律専門家に任せるのが安心というのが現実です。以下でざっくりとした流れを簡潔に解説します。

1.相談・準備段階
まずは借金を抱えた本人が弁護士や司法書士に相談して、自己破産すべきかの判断を受けます。ここでは生活費の収支一覧、貸主の一覧表、財産リストなどの資料が求められます。手続きに進むことが決まれば破産申立書類の作成が開始されます。

2.裁判所提出手続き
続いて住んでいる地域を管轄する所轄の裁判所に破産申立て書類を提出します。同時に行いながら債務免除の申請を求めていく同時に免責を申し立てるのが一般的です。提出後すぐに申請が通れば破産が正式に開始となります。

3.破産手続の開始命令
裁判所が提出済みの申立書類をチェックし問題がなければ破産手続きの開始通知が出ます。借金を抱える本人に保有財産がない、あるいは財産が乏しいときは「同時廃止事件」となり、管財人が付かずに比較的スムーズに処理が進行されます。保有資産が基準を超えると「管財事件」となり専門の管財人が選ばれ、財産の整理と現金化が実施されます。

4.免責審査（面接）
以降裁判官が行う面談である免責の面談が実施されます（実施されないこともあります）これは、当事者である本人が債務超過に至った理由や生活の様子を説明する場面であるとともに、嘘がないかを確かめる審査でもあります。

5.免責の決定通知
審査に問題がなければ地方裁判所から免責の正式裁定が出て、借金が帳消しになります。裁定が確定した段階で返済の責任が完全になくなり、法律により負債から解放されます。

これら一連の手続きは、おおむね半年〜1年程度を要するのが普通が、手続き開始から免責までの時間は人によって違いがあります。とくに管財事件の場合は財産の管理処分に期間を要するため十分な認識が必要です。

自己破産という制度は仕組みが入り組んで見えますが弁護士や司法書士に手伝ってもらいながら対応すればたいていの申請者はトラブルなく免責されています。偽りなく伝え正しい姿勢で臨むことが生活再建の鍵になります。

長野県で自己破産が選ばれる主要な要因および該当するケース

自己破産が選ばれるのは借金返済ができない状況に陥り別の手続きでは解決できないと見なされたときになります。長野県でも大半の人ははじめに任意整理並びに民事再生等というような手続きを選択肢として考えますが収入が極端に少ないあるいは返済能力がゼロであるときには結果的に自己破産以外の道がないという判断に至ることが少なくありません。

長野県で自己破産が選ばれる主な理由としては次のような状況があります。

  • 体調不良や事故によって勤務継続が困難になり収入が大きく落ち込んだ
  • 解雇、勤務先の経営破綻、退職などによって無職になり無収入となった
  • 配偶者との別居や家庭崩壊によって生活が乱れた
  • 経営破綻によって大きな事業債務が残った
  • 住宅ローン並びに自動車ローン返済の遅延が重なり完済の見込みがない
  • 消費者金融並びにカードローンの借入が複数の金融機関に分散し借金が重なった状態

これらのケースに一致する部分は収入面と支出面の釣り合いが崩れて、借金の返済が困難になっている」という実態という事実です。言い換えると自己破産というのは「逃げている」のではなく、いくら努力しても清算不可能な実態と判断される法的手段になります。

さらに自己破産という制度は個人以外にも会社経営者が保証人や連帯保証人になっていた場合や、事業的な活動を経営していた個人事業主等にも適用されますここ数年ではコロナ禍の影響で収益が激減した自営業者やフリーランスの方が自己破産という判断をする例も増加しています。

さらに学資金の返済が返済できなくなった20代〜30代の世代および母子家庭の母親や生活保護受給者などといった経済的に厳しい立場の人が自己破産手続きを行う状況も長野県では見られるようになり、現在では自己破産は一部の人の手段ではありません。

自己破産は、「もう無理」と感じたときの究極の手段とはいえ国の制度として正式に認められており、一般市民にも開かれた法的措置なのです。必要以上に罪悪感を抱いたり劣等感を抱いたりする必要はないのです。逆に健全な再出発を図るために、早めに検討することが重要が大切です。

自己破産後の暮らしはどう変わる？よくある誤解と実態

破産＝破滅というイメージ。そうした印象をお持ちではないですか？実態としては、自己破産をしても多くの人が普通の生活を取り戻し、再スタートを切っています。ここでは、手続後の暮らしについての勘違いされやすいことと現実をご説明します。

まず、長野県でも多くが疑問に思うのが住民票に破産情報が記載されるという誤解という思い込みです。

これは事実とは異なり、自己破産をしても住民票や戸籍、選挙への参加資格、国際的な身分証には影響は出ません。また、家族や周囲の人に知られることは通常ありません（ただし官報には公告されますが、大多数の人が目にすることはありません）

日々の生活に関して最も影響が大きいのは、クレカを新たに作れない、ローンが組めないといった、信用情報に問題が生じることとなります。これが理由で、スマートフォンの分割払い購入や不動産取得ローン、マイカーローンなどが7年から10年程度の間利用できなくなります。

もっとも、デビットカードや現金払い、プリカを活用すれば生活に大きく困ることはありません。

また、破産手続きをしたからといって口座開設ができなくなる就職活動に支障が出ることはありません。一部の銀行では社内ルールで例外があることもありますが、ほぼすべての職種では破産を理由にした不採用は法律違反とされており、職業制限は破産手続中に限られ、免責決定が出れば制限はなくなります。

そして、長野県でも、一般的な心配の一つとして家族が困るのでは？といった声もありますが、本人が個人的に負った借金については、自己破産を実施しても家族の財産や信用情報に影響はありません。ただし、連帯保証人がいる場合は、その人に請求が行く点に注意が必要です。

破産後の暮らしは、たしかにいくつかの制約があります。一方で、借金ゼロの安心と精神的ゆとりは何にも代えがたいものでしょう。全てを放棄する手続きではなく、本当に失うのは「借金」と、これまでの苦しみだけ。正しい知識と冷静な判断によって、生活を立て直す制度といえます。

自己破産のメリットとデメリット｜なくなるものと保たれるもの

自己破産という制度には借金が免除になるという極めて大きな恩恵がある反対に、一定のデメリットや制限も伴います。利用を検討する場合には、どのようなものが守られ、何を失うのかを正しく理解することが重要です。ここでは、この制度の利用により残るものと手放すものを簡潔に説明します。

第一に最大のメリットは、すべての借金返済義務が消える点です。

免責が許可されれば、カード支払いに関する債務、消費者金融、金融機関からのローン、知人・親族間の借金も含まれ、返済義務が法律的に消滅します。これこそが、経済的に再出発するための非常に大きな救済です。

さらに、自己破産をすることで債権者からの取り立てや連絡や督促がストップします。裁判所に申請した時点で手続き中であること自体が効力を持ち、債権者は請求できなくなります。心身のストレスが大きく軽減され、新たなスタートを切る契機となるはずです。

一方で、破産には損なう要素もあります。代表的なものは以下の通りです。

  • 住宅や車両、価値の高い財産は原則売却しなければならない
  • およそ7年から10年の間は金融ブラックリストに登録され、ローン契約やカード発行ができなくなる（いわゆるブラックリスト）
  • 自己破産の手続中は、士業（弁護士、税理士など）や金融関連職など働けない職業がある

しかし、すべてが奪われるわけではありません。例を挙げると、99万円までの現金、最低限の家具・衣服、業務に使う器具などは守られる自由財産として扱われます。また、家族の経済には影響しませんので、家族が連帯保証人でない限り責任を負う必要はありません。

自己破産という仕組みは、借金を免除してもらう代替措置として相応の制限を受け入れる制度となります。しかし、借金苦を続けて精神的・身体的に追い込まれてしまうより、生活再建のための建設的な道という形で、長野県でも広く利用されています。

正しい知識をもとに、どこまで守られ、譲らざるを得ないものは何かを把握したうえで選択することが、新生活を切るための重要な判断軸となるのです。

自己破産で必要になるお金はいくら？弁護士に支払う金額と申立て費用

破産制度の利用を検討する場合、長野県でも多くの方が気にするのが「どのくらいお金が必要か？」という点です。返済に苦しんでいる方にとって、破産に必要な費用が障害になることもあるため、以下では実際にかかるお金の内訳ならびに支払い負担の軽減策をわかりやすく説明します。

最初に、破産手続に必要な費用は主に分けると裁判関連費用と法律家への支払いの2つの区分に分かれます。

1.裁判所費用
自己破産を進めるには印紙代（1,500円）と裁判所提出用切手代が必要であり、合計で約3千〜5千円前後を要します。これに加えて、裁判所が管財人を指名する管財事件として扱われる場合は、前もって納めるお金としておよそ20万円〜50万円程度が求められます。逆に、財産がほとんどなく同時廃止型とされた場合には、加算される費用はありません。

2.破産手続の弁護士費用
弁護士に自己破産を依頼する際の目安費用は、だいたい20万から40万円前後が目安です。分割での支払いを利用することで、前払金を少なく始められるケースが多いです。加えて、司法書士を使う場合は費用が抑えられるという場合が多いですが、代理人としての対応範囲が限定されるという点に気をつけましょう。

自己破産は費用がかさむという誤解が長野県でも多いですが、各種支援策を活用すれば幅広い人が破産可能になります。

実際には、借金の返済に追われ続けるより、法律手続に必要な支出をして処理したほうが、将来的には大きな金銭的利点となります。

早い段階で弁護士を頼り、支払い可能なプランや制度や方法の説明を受けることが、スムーズな自己破産の実現への鍵となります。

よくある質問と回答（FAQ）

債務整理の一環である自己破産については、WEB上には多くの情報が溢れており、心配や悩みを持つ方が長野県でもよく見受けられます。以下では、よく質問される内容に対して、正しい情報をもとに丁寧に回答します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

原則として、債務整理を行っても家族への影響は基本的にありません。債務契約が本人単独であれば、家族に返済を求められることはありません。とはいえ、家族が保証人になっている場合、その家族に債務返済義務が発生するという可能性があるため注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

その通りです。信用情報機関に異動情報が記録されるため、7年から10年間程度はクレジットカード申込みやローン契約ができなくなります。一方で、生活に欠かせない口座の開設やデビットカードは制限されません。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、全部の財産が対象になるわけではありません。法律では、所持金の99万円以内や、生活に必要な家財道具、服類、一定額までの預金や必要な道具は自由財産として手元に残すことができます。一方で、価値の高い車両や不動産は処分の対象となります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

大半の場合債務整理を理由に働けなくなることはありません。しかし、破産中の期間は、弁護士・税理士・警備員などの一部職業など、職業に一時的な制限が課せられるケースがあります。免責決定が出れば、働くうえでの障害は取り除かれます。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

可能です。保護を受けている方や年金生活者でも自己破産は可能です。むしろ、生活が困窮している状況にあるため、審査が通りやすい場合があります。

自己破産には心配がついて回りますが、情報をしっかり理解できれば、ほとんどの不安や誤解がなくなります。不明点がある場合は、安心できる相談先に頼ることが、安心と再出発への近道です。