小諸市の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

小諸市でも可能な自己破産とは？定義と制度をわかりやすく解説

自己破産というのは借金が返済できないほどに大きくなり支払い能力がないことを裁判所に認めてもらい借金に関する返済義務の免除を受ける法的手続きにあたります。日本の法律で定められた「債務整理の最終手段」とも表現され債務をなしにして暮らしを再建することを目的が狙いです。

この仕組みは支払いきれない債務により日常生活が困難になった方に経済的な再スタートの機会となるために作られた社会的なセーフティネットです。

小諸市でもこの「自己破産」のイメージにはマイナスのイメージが伴いますが法的な救済制度です。

一般論として支払い不能な状況であることが自己破産の前提になります。

たとえば病気やケガで収入がなくなった失業や経営不振によって債務が膨らんだカード借入やリボ払いの利用が増えたそのような場合には小諸市でも自己破産を考えることが選択肢になってきます。

小諸市でも裁判所を介して進められ最終的に「免責許可決定」が下りれば債務についての返済義務が免除されます。つまり破産すれば必ず免責されるわけではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査という二段構えの制度なのです。

ちなみに自己破産という手続きには「同時廃止事件」と呼ばれる形式と「管財事件」といった二種類に分かれ財産がほとんどないときは前者、財産や免責に問題があると判断された時は後者が選択されます。どちらも最終的な目標は「免責を受けること」という目的は共通ですが対応の詳細やかかる費用に差異があります。

自己破産というのは「人生の終わり」というよりも「人生をやり直す法に則った手続き」です。借金の問題を抱えている人にとっては建設的な一歩になり得るのです。

小諸市で自己破産が選択されるよくある原因ならびに対象となるケース

自己破産を選ぶのは借金が返せなくなり別の債務整理では解決できないという判断に至ったときになります。小諸市でも多くの方はまず任意整理や民事再生などの手段を試みますが収入が非常に乏しいもしくは支払う力がまったくないときには結果的に自己破産を選ぶしかないという結論に至ることが少なくありません。

小諸市で自己破産を選ぶ一般的な背景としては次の理由が挙げられます。

  • 病気やケガによって就労不能となり所得が激減した
  • 人員削減、勤務先の経営破綻、自主退職等が原因で職を失い収入がゼロに
  • 離婚および家族の離散によって生活が乱れた
  • 事業の失敗により多額の事業債務が残った
  • 住宅ローンおよび自動車ローン支払いの遅れが重なり返済の見通しが立たない
  • 消費者金融並びにクレジットローンの借入が複数社に分散し多重債務状態

こうした状況に一致する部分は収入と費用の均衡が失われ、支払いの維持が不可能に近くなっている」という現状という事実です。つまり自己破産は単なる「拒否している」のではなく、何をしても払えない」という状態と判断される法律に基づく制度なのです。

加えて破産手続きは個人だけでなく会社の代表が連帯保証人に就いていたケースや、副業で事業を営んでいた方等も対象になります今ではコロナ禍の影響で収入が大きく少なくなった個人事業主やフリーランスの方が自己破産という判断をする例も増えています。

加えて学生ローンの支払いが支払えなくなった若い世代並びにひとり親の母親や生活保護を受けている人等の生活が困難な方が自己破産に踏み切る事例も小諸市では多くなっており、今や自己破産という制度は一部の人の手段ではありません。

自己破産は、もうだめだと思ったときの最終的な救済策である一方で仕組みとして法的に認められており、誰にでも使える支援制度となっています。過剰に落ち込んだり後ろめたく思ったりする必要はありません。逆に立て直すための現実的な一歩として、早い段階で動くことが肝心です。

小諸市での自己破産の手続きの流れとは | スタートから終了まで

この手続きは、法令の下で裁判所の管理下で支払い不能判断と免責に関する審理の2段階に分かれています。全体の手続きは簡素ですが必要な書類が多く記載漏れがあると受理されない可能性もあるため弁護士と連携して進行するのが安全とされています。以下にざっくりとした流れを丁寧にご紹介します。

1.相談と準備の段階
まずは破産を検討している人が弁護士や司法書士に助言を求め、申立てが可能かどうかの評価をお願いすることになります。この段階では家計の状況を示す書類、負債先のリスト、財産リストなどの資料が必要となります。本格的な手続きに入るなら破産申立書類の作成が進められます。

2.破産申立ての実行
その後住んでいる地域を管轄する管轄の地方裁判所に破産申立て書類を提出します。申し立てとあわせて免除（債務を免除すること）を求めていく「免責申立」も一緒に行うのが通例です。提出後すぐに申立てが認められれば破産手続が開始となります。

3.破産開始の決定
地方裁判所が提出済みの申立書類をチェックし条件を満たしていれば破産開始の裁定が通知されます。債務者に保有財産がない、または少ない場合は同時廃止扱いとなり、管財人選任なしで比較的スムーズに破産手続が継続されます。保有資産が基準を超えると管財事件扱いとなり裁判所が管財人を指名し、資産の保全と売却が行われます。

4.免責審査（面接）
次に裁判所による面談という免責のためのヒアリングが行われます（実施されないこともあります）この面談は、当事者である本人が破産に至る経緯や暮らしの現状を伝える場であり、虚偽申告がないか確認する場でもあります。

5.免責の正式許可
問題がなければ裁判所によって免責の決定が下され、債務がすべて消滅します。正式に確定した際には借金の支払い義務が解除され、法的に借金から解放されます。

この一連の流れは、おおよそ半年〜1年程度かかるのが一般的が、申し立てから最終決定までの期間は状況によって変わります。特に破産管財人が付く場合には財産の整理に時間がかかるため理解しておくことが重要です。

破産申立ての手続きはぱっと見は複雑そうですが弁護士や司法書士のサポートを受けながら進行させればほぼ全ての人がトラブルなく免責されています。誠実に報告を行い誠意ある行動を取ることが新たな出発への最短ルートです。

自己破産後の生活はどうなる？よくある誤解と実態

自己破産をすると人生が終わる。そうした印象をお持ちではないですか？実態としては、自己破産をしても多くの人が普通の生活を取り戻し、立て直しに成功しています。ここでは、自己破産後の現実の生活に関する勘違いされやすいことと現実を詳しくご紹介します。

最初に、小諸市でも多くの方が不安に思うのが破産が公的書類に記録されると思われていることという思い込みです。

それは誤った理解であり、申立てをしても戸籍情報や住民登録、選挙参加権、海外渡航用書類にはまったく影響しません。一方で、原則として家族や周囲に知られることはありません（ただし「官報」には載りますが、日常生活で見られることはまずありません）

日々の生活に関して最も影響が大きいのは、カードを発行してもらえない、ローンを申し込めないといった、いわゆるブラックリスト状態になることといえます。その結果、携帯電話の端末代の分割購入や家を買うためのローン、カー購入の分割払いなどがおおよそ7〜10年間組むことができなくなります。

しかしながら、キャッシュ決済やデビット利用、プリカを活用すれば生活に大きく困ることはありません。

加えて、自己破産したからといって口座開設ができなくなる働けなくなることはないです。金融機関の一部では行内の規則で一部制約がかかる場合もありますが、大多数の職業・企業では破産理由で就職差別するのは違法行為とされています。制限があるのは破産の進行中のみで、免責決定が出れば制限はなくなります。

さらに、小諸市でも、一般的な心配の一つとして家族に迷惑がかかるのでは？という懸念も存在しますが、本人が個人的に負った借金については、自己破産を実施しても家族の金融情報には影響しません。例外として、債務保証者がいる場合は、保証人に負担が及ぶ点を理解しておきましょう。

破産手続後の生活は、確かに一定の制限があります。しかし、負債からの解放による心の安定は比べるものがないほど価値のあるものです。破産によって全財産を失うのではなく、実際に消えるのは借金や、これまで抱えてきた重荷。正確な情報と冷静な決断によって、新しい道を歩み始められる制度なのです。

自己破産のメリットとデメリット｜失う資産と保てる権利

自己破産という制度には債務が全て免除になるという大きなメリットがあるその反面、いくつかの制限も付随します。この制度を使うにあたっては、何を得て、どんな犠牲が伴うのかをしっかり認識することが求められます。ここでは、自己破産によって保持できるものと失うものを簡潔に説明します。

はじめに最大の利点として、すべての借金返済義務が消える点です。

免責が認められれば、クレジット関連の借金、消費者ローン、金融機関からのローン、個人間の借金をはじめ、法的には支払い義務が消えます。これは、お金の問題から立ち直るための重要な手段となります。

また、自己破産をすることで債権者の請求行為や取り立てや通知が止まることになります。正式に申立てしたその時から破産申請中という状態が保護対象となり、債権者は督促行為ができません。プレッシャーから解放され、新たなスタートを切る契機となるはずです。

一方で、破産申請には損なう要素もあります。その一部を以下に紹介します。

  • 住まいや車、高額資産は原則として手放す必要がある
  • およそ7年から10年間は金融ブラックリストに登録され、カード・ローン審査が通らなくなる（いわゆる金融事故者）
  • 自己破産の手続中は、特定士業（弁護士・税理士など）や生命保険の営業職など就業が制限される職種がある

とはいえ、全財産がなくなるわけではありません。たとえば、99万円までの現金、生活に必要な家具や衣類、職業に必要な用具などは保護の対象となります。また、家族の財産や収入には一切影響がありませんので、連帯保証人でなければ負担を背負うこともありません。

破産制度とは、借金をなくす代わりに一定の制約を伴う制度となります。しかし、債務を持ち続けて精神的に限界を迎えるより、生活と命を守るための前向きな選択肢という形で、小諸市でも広く利用されています。

正しい知識をもとに、何が保たれ、放棄する必要のあるものは何かを整理した上で意思決定することが、悔いのない人生再建への第一歩になるのです。

自己破産で必要になるお金はどれくらいか？弁護士の報酬と裁判関連費用

自己破産しようと考えるときに、小諸市でも多くの方が不安に思うのが「お金の負担はどの程度か？」という点です。借金に苦しんでいる方にとって、破産手続そのものの費用負担がネックになることもあるため、ここでは自己破産にかかる費用の内訳ならびに支払方法の選択肢について紹介します。

はじめに、破産手続に必要な費用は分類すると裁判関連費用と法律家への支払いの2つに分かれています。

1.裁判所への支払い
破産手続きを申し立てるには必要な印紙（1,500円）と裁判所提出用切手代がかかり、合計でだいたい3,000〜5,000円程度を要します。さらに、破産に管財人が付く資産があるケース（管財事件）の場合、保証金的な意味合いとしてだいたい20万円から50万円ほどの納付が求められます。一方で、資産が乏しく同時廃止型とされた場合には、追加費用は発生しません。

2.弁護士費用
弁護士依頼時に必要な金額は、およそ20万から40万円ほどがかかります。費用の分割払いを利用することで、初期の負担を少なくして進めることができます。加えて、司法書士へ依頼した方が安く済むという場合が多いですが、代理人としての対応範囲が限定されるという点に気をつけましょう。

破産手続きは高額すぎると小諸市でも誤解されがちですが、必要な支援制度を利用すれば大多数の人が申請できるです。

逆に、返済に苦しむ生活を続けるよりも、法律手続に必要な支出をして処理したほうが、長期的には大きな経済的メリットとなります。

初期段階で弁護士を頼り、支払い可能なプランや制度や方法の説明を受けることが、無理なく自己破産を成功させる第一歩になるでしょう。

よくある質問と回答（FAQ）

破産に関することは、ネット上でもさまざまな情報が飛び交っており、疑問を感じる人が小諸市でもかなりの数存在します。以下では、実際に多く寄せられる質問に対して、正しい情報をもとに丁寧に回答します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

基本的に、免責を受けたとしても家族への影響は基本的にありません。借入契約が本人のみのものであれば、配偶者や子どもに請求が及ぶことはありません。一方で、家族が保証人になっている場合、その人が代わりに支払う必要があるため、注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

その通りです。信用情報に事故情報が登録されるため、7〜10年ほどは新たなクレジット契約やローンの審査に通るのが難しくなります。ただし、基本的な銀行サービスやデビットカードの使用は可能です。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、全財産が奪われるわけではありません。制度上は、所持金の99万円以内や、家にある最低限の生活用品、服類、最低限の預金や道具などは差押え対象外の自由財産とされます。例外として、資産価値の高い財産（車・家）は差し押さえられることがあります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

通常は債務整理を理由に雇用に不利に働くことはありません。とはいえ、破産中の期間は、生命保険の営業職や警備職、士業など、就業が一時的に制限される可能性があります。破産が確定すれば、これらの制限はなくなります。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

はい、できます。年金受給者や生活保護受給者も自己破産は可能です。場合によっては、日常生活に困っている状態であるため、裁判所が免責を認めやすくなります。

自己破産には心配がついて回りますが、正確な情報を得られれば、ほとんどの不安や誤解がなくなります。少しでも悩んでいるなら、独りで悩まずに相談することが、心の安定と再出発への手がかりになります。