高知市の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

高知市でも行える自己破産の意味とは？内容とメカニズムをわかりやすく解説

自己破産とはつまり借金が手に負えないほど大きくなり経済的に破綻していることを司法の認可を受けて全部の借金の返済義務を免除してもらう法的手続きにあたります。日本の法律に準拠した「債務整理の最終手段」とも言われ借金をなしにして生活を立て直すことを目的が狙いです。

この制度は多額の債務によって日常生活が立ち行かなくなった方に対し経済的なやり直しの機会になるために準備された社会的なセーフティネットとされます。

高知市でも「自己破産」という言葉にはネガティブな印象が伴いますが正式な救済制度です。

多くの場合返済不能な状態であることが自己破産の前提です。

例として病気やケガで働けなくなった失業や事業の失敗により債務が増えたカード借入やリボ払いの利用が増えすぎたといった場合には高知市でも自己破産を考える必要が出てきます。

高知市でも裁判所で手続きを行って最終的に「免責許可決定」が下された場合借金の返済義務がすべて免除されます。つまり破産＝免責というわけではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査といった構造を持った制度なのです。

補足すると自己破産には「同時廃止事件」と呼ばれる形式と「管財事件」という二種類に分かれ大きな財産がない場合は前者、ある程度の資産や免責に問題があると判断された時は後者として扱われます。両方とも最終的な目標は「免責を受けること」という目的は共通ですが対応の詳細やかかる費用に違いが生じます。

自己破産というのは「人生の終わり」ではなく「人生を立て直すための法に則った手続き」になります。借金に悩む人には前向きな判断になり得るのです。

高知市での自己破産の手続きの流れとは | 申立から免除が確定するまで

破産に関する手続きは、法的根拠により裁判所が行う破産処理と「免責手続」の二段構えになっています。全体の手続きは簡素ですが提出物が多いため申請に問題があると申立てが却下される場合もあるため弁護士と連携して進行するのが安全と考えられています。以下に概略的な手続きの順を簡潔に解説します。

1.相談・準備段階
手始めに債務者自身が弁護士や司法書士に相談し、破産申立ての適否診断をお願いすることになります。ここでは収入と支出の一覧、貸主の一覧表、所有物の情報などが求められます。破産へ進むと判断されたら申立書や必要書類の作成が開始されます。

2.裁判所への申立て
続いて該当地域を担当する担当裁判所に破産申立書を提出します。同時に行いながら債務免除の申請を求める同時に免責を申し立てるというのが通常です。この段階で申立てが認められれば破産手続が開始となります。

3.破産手続きの開始判断
地裁が出された書面を確認し支障がなければ破産手続開始の正式決定が出ます。破産申立人に資産が存在しない、または少ない場合は同時廃止扱いとなり、破産管財人が置かれずに特段の障害なく破産手続が継続します。資産が一定以上ある場合は「管財事件」となり専門の管財人が選ばれ、資産の保全と売却が行われます。

4.免責審査（面接）
その後裁判所による面談という免責に関する審査が行われます（不要とされることもあります）この手続きは、申立人が債務超過に至った理由や生活状況を説明する場だけでなく、虚偽がないかの確認としての意味もあります。

5.免責確定の裁定
特に不備がなければ地方裁判所から免責が許可され、借金返済の義務がなくなります。裁定が確定した段階で返済の責任が完全になくなり、債務から正式に解放されます。

全体の処理の流れは、おおむね半年〜1年程度かかるのが一般的が、申立から免責決定までの期間は状況によって変わります。なかでも管財人選任があるときは資産の処理が長引くため注意が必要です。

この破産処理は外見上はわかりにくいですが弁護士や司法書士のサポートを受けながら対応すれば大半の人が無事に免責されています。正確に内容を伝え真摯に向き合うことが再スタートへの近道です。

高知市で自己破産が選択される主な理由と対象となるケース

自己破産が選択されるのは借金が返済不能になり別の方法では解決が難しいと見なされたときです。高知市でも多くの人は最初に任意整理並びに個人再生などの手続きを選択肢として考えますが収入が非常に乏しいまたは支払い能力が完全に欠けているときには最終的に自己破産を選ぶしかないという選択になることがよくあります。

高知市で自己破産が選択される代表的な理由としては以下のような理由があります。

  • 病気や負傷により勤務継続が困難になり収入が大きく減った
  • 人員削減、倒産、自主退職等により失業し収入が途絶えた
  • 婚姻解消および家族の離散による影響で生活が変動した
  • ビジネスの失敗によって大きな事業借入が残った
  • 住宅ローン並びに自動車ローン返済の遅延が重なり返済の見込みがない
  • サラ金およびカードローンの使用が複数の金融機関に広がり借金が重なった状態

このような場合に共通している点はお金の出入りの均衡が失われ、返済の継続が不可能に近くなっている」という厳しい現状という事実です。整理すると自己破産は単なる「返済したくない」ではなく、いくら努力しても支払えないという実態と判断される法的手段です。

さらに自己破産は個人だけでなく会社経営者が借入の保証責任を持つ形に該当していた状況や、個人で事業活動を営んでいた個人事業主などにも適用されます現代においてはコロナ禍の影響で事業収入が激減した個人事業主や在宅ワーカーが自己破産という判断をする例も目立ってきています。

さらに奨学金の返済が滞るようになった20代〜30代の世代あるいはひとり親の母親、生活保護受給者等の生活が困難な方が破産申立てをするケースも高知市では頻発しており、このご時世では破産手続きは限られた人のものではありません。

自己破産は、限界を感じたときの最後の選択肢であるものの法律上きちんと用意されており、誰もが利用できる救済策なのです。むやみに自分を責めすぎたり羞恥心を持ったりする必要はありません。逆に新たな生活を築くために、早期の相談が大切です。

自己破産のメリットとデメリット｜放棄するものと維持できるもの

自己破産という制度には負債が免除になるという極めて大きな恩恵があるしかしながら、一定のデメリットや制限も伴います。利用を検討する場合には、どんな利益が得られて、どんな不利益があるのかを明確に知ることが必要です。ここでは、破産申請によって保持できるものと失うものを整理しておきます。

第一に最大級の恩恵は、返済する責任がすべてなくなることです。

裁判所が免責を出せば、カード支払いに関する債務、消費者金融、銀行系の融資、プライベートな借金一括して、支払いの必要がなくなります。これこそが、生活を再建するための大きな制度的救済です。

さらに、破産を実施すると取り立てや督促の連絡や電話や通知などの請求がなくなります。手続を開始したその時に破産開始申請中という状態が法的効力を持ち、債権者は取り立てできません。心身のストレスが大きく軽減され、生活再建への第一歩となるでしょう。

一方で、申立にはいくつかの欠点も伴います。一般的に挙げられるのは以下の通りです。

  • 持ち家・自動車・高額資産は失うことが前提となる
  • およそ7年〜10年程度は金融ブラックリストに登録され、ローン契約やカード発行ができなくなる（俗に言うブラックリスト）
  • 自己破産の手続中は、士業（弁護士、税理士など）や保険関連職種など従事できない職がある

しかし、すべてが没収されるわけではありません。具体的には、99万円までの現金、生活に必要な家具や衣類、職業に必要な用具などは差押え対象外となります。また、家族の経済には影響しませんので、家族が保証人でなければ巻き込まれることもありません。

自己破産という仕組みは、債務を免除にする代償として不利益を許容する制度です。そのうえで、多額の負債を抱えたまま体も心も壊れるよりは、生活と命を守るための前向きな選択肢という形で、高知市でも多くの方に選ばれています。

正しい知識をもとに、どんな権利を守るか、譲らざるを得ないものは何かを理解して判断することが、後悔のない再出発への鍵になるのです。

自己破産後の生活はどうなる？よくある誤解と実態

自己破産をすると人生が終わる。そのように誤解していませんか？実態としては、自己破産後でも大多数の人が通常の生活に戻り、立て直しに成功しています。以下では、自己破産後の暮らしに関する典型的な誤解と真実をご説明します。

まず、高知市でも多くの人が心配に感じるのが破産が公的書類に記録されると思われていることといった誤認です。

これは大きな誤認であり、自己破産をしても公的記録や戸籍、選挙への投票権、海外渡航用書類には何も影響を及ぼしません。一方で、原則として家族や周囲に知られることはありません（公的には官報に記載されますが、一般の人が見ることはほぼありません）

暮らしの中での最も大きな制約は、新しいカードを作ることができない、ローン審査に通らないという、いわゆるブラックリスト状態になることです。この影響で、スマホの分割購入や持ち家取得用のローン、自動車ローンなどが一定期間（7年〜10年程度）申請が通らなくなります。

とはいえ、デビットカードや現金払い、事前チャージ式のカードを活用すれば日常生活に大きな支障はありません。

加えて、破産手続きをしたからといって預金口座の開設が不可になる就職活動に支障が出るということはないです。一部の銀行では行内の規則で一部制約がかかる場合もありますが、大多数の職業・企業では自己破産を口実に雇用を断るのは違法とされています。就労の制限は破産中だけに適用され、免責決定が出れば制限はなくなります。

さらに、高知市でも、一般的な心配の一つとして家族が困るのでは？といった声もありますが、単独で背負った借金については、自己破産を実施しても家族の財産や信用情報に影響はありません。例外として、債務保証者がいる場合は、請求が保証人に移る点には注意しましょう。

自己破産後の生活は、たしかにいくつかの制約があります。一方で、借金から解放された安心感や精神的な安定は比べるものがないほど価値のあるものでしょう。何もかもがなくなる制度ではなく、実際に消えるのは借金や、過去の負担だけ。落ち着いた判断と知識があれば、生活を立て直す制度なのです。

自己破産時の必要経費はどのくらい？法律相談と手続きの費用

自己破産しようと考えるときに、高知市でも多くの人が不安に思うのが「総額はいくらか？」という点です。借金を抱えた人にとって、破産手続そのものの費用負担が障害になることもあるため、以下では自己破産の必要経費の内訳ならびに支払い方法の工夫について紹介します。

第一に、破産時に必要な費用は分類すると裁判手続きにかかる費用と弁護士・司法書士に支払う費用の2つに分かれています。

1.裁判所費用
自己破産を進めるには裁判用印紙代（1,500円）と裁判所に納める切手代がかかり、全体で約3千円から5千円前後が必要となります。これに加えて、裁判所が管財人を指名する資産があるケース（管財事件）の場合、事前に納付すべき金額として最低限20万円から50万円程度の納付が求められます。反対に、所持財産がほぼなく同時廃止事件の対象となった場合には、追加費用は発生しません。

2.弁護士費用
自己破産手続きを弁護士に任せる際の費用は、だいたい20万〜40万程度がかかります。分割払いを使うことで、初期の負担を少なくして進めることができます。その上で、司法書士に依頼する場合は費用が若干安くなる傾向がありますが、業務範囲が限定的になるため注意が必要です。

費用負担が大きすぎると高知市でも誤解されがちですが、必要な支援制度を利用すれば多くの人が手続き可能になります。

逆に、返済に苦しむ生活を続けるよりも、正当な費用を用いて整理したほうが、長い目で見れば大きなプラスが得られます。

早めに法律相談をし、無理のない費用計画や制度や方法の説明を受けることが、スムーズな自己破産の実現への鍵になるでしょう。

よくある質問と回答（FAQ）

債務整理の一環である自己破産については、WEB上には多くの情報が溢れており、不安を抱えている方が高知市でも非常に多いです。以下では、よく質問される内容に対して、信頼できる情報に基づき丁寧に回答します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

通常、債務整理を行っても家族が不利益を被ることはありません。借入契約が本人のみのものであれば、配偶者や子どもに請求が及ぶことはありません。とはいえ、配偶者や親族が保証している場合、その人が代わりに支払う必要があるという点に留意しましょう。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

はい、使えなくなります。ブラックリストに載るため、7〜10年ほどはクレジットカード申込みやローン契約ができなくなります。ただし、生活に欠かせない口座の開設やデビット機能は利用できます。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、すべての財産が没収されるわけではありません。法律では、99万円までの所持金や、暮らしに欠かせない家具類、日常着、最低限の預金や道具などは「自由財産」として残すことが認められています。一方で、高価な自動車や不動産などは差し押さえられることがあります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

原則として自己破産したことを理由に就職が制限されることはありません。ただし、免責前の段階では、生命保険の営業職や警備職、士業など、一部の職業に就くことが制限される例があります。手続きが完了すれば、職業制限は解除されます。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

はい、できます。年金受給者や生活保護受給者も手続きを行えます。かえって、生活が困窮している状況にあるため、審査が通りやすい場合があります。

破産制度に不安を感じる方も多いですが、情報をしっかり理解できれば、多くの誤解や迷いが解消されます。不明点がある場合は、一人で抱え込まずに相談することが、安心と再出発への近道になります。