新潟県の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

新潟県でもできる自己破産とは？意味と仕組みをやさしく紹介

自己破産とはつまり借金が返済不能なほど膨れ上がり金銭的に破綻している状態を司法の認可を受けてすべての借金の返済が免除される法的手続きにあたります。日本の法律で定められた「債務整理の最終手段」とも称され債務を無くして生活を再建することを目的にしています。

この法律は過大な借金によって暮らしが立ち行かなくなった人に対し経済的なリスタートの機会になるために準備された社会のセーフティネットです。

新潟県においても自己破産については悪いイメージが伴いますが法にのっとった救済制度です。

一般的には「返済不能」な状態であることが自己破産の条件です。

具体的には病気や事故によって働けなくなった失業や事業の失敗で借金が増えた分割払いや借入の利用が増えたというケースでは新潟県でも自己破産を検討することが選択肢になってきます。

新潟県でも裁判所で手続きを行って最終判断として「免責許可決定」が出されると対象となる債務の返済義務がすべて免除されます。つまり破産と免責は同じではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査というような構造を持った制度です。

補足するとこの制度には「同時廃止事件」と呼ばれる形式と「管財事件」という2つの形式があり債務者に財産がほとんどない場合は前者、規定の資産や免責に問題があるとされた時は後者として扱われます。両方とも最終的に「免責を受けること」に変わりはありませんが対応の詳細や支出に差異が出てきます。

自己破産は「人生の終わり」というよりも「人生をやり直すための法的な手続き」です。借金の問題を抱えている人にとってはポジティブな選択肢になり得るのです。

新潟県で自己破産が選ばれる主要な要因および該当するケース

自己破産を選ぶのは借金が返せなくなり別の方法では解決できないという判断に至ったときです。新潟県でも大半の方ははじめに任意整理や民事再生などといった手続きを検討しますが収入が非常に乏しいあるいは支払い能力が完全に欠けているときには最終的な判断として自己破産以外の道がないという判断に至ることが少なくないです。

新潟県で自己破産が選ばれる主な背景としては以下のような状況が挙げられます。

  • 病気やケガにより働けなくなり収入が大きく減った
  • リストラ、勤務先の経営破綻や早期退職等によって職を失い無収入となった
  • 配偶者との別居並びに家族の離散が原因で暮らしが激変した
  • 経営破綻により大きな事業上の負債が残った
  • 住宅ローン並びに自動車ローン返済の遅延が続き完済の見込みがない
  • 貸金業者並びにクレジットローンの利用が複数社に分散し多重債務状態

これらの事例に共通するのはお金の出入りの釣り合いが崩れて、借金の返済が不可能に近くなっている」という実態ということです。整理すると自己破産というのは「支払いたくない」ではなく、何をしても清算不可能な状態と判断される法律に基づく制度になります。

さらにこの破産制度は個人だけでなく会社の代表が責任保証の立場に該当していた状況や、個人で事業活動を営んでいた方等も対象者として認められます最近では新型コロナの打撃により事業収入が大きく少なくなった個人事業主や業務委託契約者が破産申立てをする事例も多くなっています。

加えて借りた奨学金の返済が困難になった学生・新社会人および単独で子を育てる母や生活保護受給者などの経済的に厳しい立場の人が法的整理を行う傾向も新潟県では多くなっており、このご時世では自己破産という制度は限られた人のものではありません。

自己破産という選択は、行き詰まったときの最後の選択肢であるものの法律上法的に整備された制度であり、万人に提供された救済手段となっています。過剰に自責の念にかられたり劣等感を抱いたりする必要はありません。かえって立て直すための現実的な一歩として、早い段階で動くことが肝心と言えます。

新潟県での自己破産の手続きの流れとは？申立から最終判断が出るまで

破産に関する手続きは、法律の規定に従って裁判所によって進められる破産処理と「免責手続」2つのステップに分かれます。構造は単純ですが求められる書類が多く申請に問題があると却下されることもあるため弁護士と連携して進行するのが安全というのが現実です。このあとざっくりとした流れを丁寧にご紹介します。

1.相談・計画ステップ
手始めに破産を検討している人が弁護士や司法書士に相談して、破産申立ての適否診断を受けることになります。この段階では家計収支表、負債先のリスト、所有物の情報などが必要となります。手続きに進むことが決まれば法的申立てに必要な書類作成が進められます。

2.裁判所への申立て
続けて住所地を担当する地方裁判所に破産に関する申請書を提出します。並行して支払義務の免除を申請する免責の申請も同時に行うというのが一般的な流れです。提出後すぐに書類が受理されると破産手続が始まりとなります。

3.破産手続の開始命令
地方裁判所が出された書面を精査し支障がなければ破産手続きの開始通知が発令されます。手続当事者に所有物がない、または少ない場合は同時廃止扱いとなり、破産管財人が置かれずにわりと迅速に処理が進行されます。資産が一定以上ある場合は「管財事件」となり破産管財人が選任され、資産管理と売却処理が行われます。

4.免責に関する面談
その後裁判官との面談である免責のためのヒアリングが行われます（不要とされることもあります）この手続きは、破産申請者が破産に至る経緯や生活状況を説明する場だけでなく、虚偽申立ての有無を確認するプロセスとしての意味もあります。

5.免責が認められる判断
問題がなければ地方裁判所から「免責許可決定」が出され、負債が消えることになります。免責決定が確定した場合返済の責任が完全になくなり、法律上、債務から解放されます。

これら一連の手続きは、概ね半年から1年ほどかかるのが一般的が、開始から完了までにかかる期間は人によって違いがあります。とくに破産管財人が付く場合には換価や管理に時間がかかることから十分な認識が必要です。

破産申立ての手続きはぱっと見は複雑そうですが弁護士や司法書士に手伝ってもらいながら手続きを進めればたいていの申請者は無事に免責されています。正確に内容を伝えまじめに対処することが立て直しの第一歩です。

自己破産のメリットとデメリット｜喪失するものと保持されるもの

自己破産という制度には負債が免除になるという大きな利点がある反対に、一定のデメリットや制限も伴います。選択肢として考慮する際には、何が得られて、何を手放すのかを正しく理解することが大切です。以下では、自己破産によって保持できるものと失うものを整理しておきます。

まず最大のメリットは、借金の返済義務がすべて免除されることにあります。

免責が許可されれば、クレジットカード、消費者向けローン、銀行ローン、個人同士の債務などすべて、返済義務が法律的に消滅します。これこそが、再スタートを切るための非常に大きな救済です。

また、破産手続きをすることで債権者の請求行為や連絡や督促がストップします。破産を申し立てた段階で破産開始申請中という状態が法的効力を持ち、債権者は行動を制限されます。精神的にも肉体的にも楽になり、安定した暮らしに向かうきっかけになります。

一方、この手続にはいくつかの欠点も伴います。代表的なものは以下の通りです。

  • 土地・建物・自動車・高額品などは原則として手放す必要がある
  • 約7年から10年間は金融ブラックリストに登録され、ローン契約やカード発行ができなくなる（いわゆるブラックリスト）
  • 破産審査が進行中は、士業従事者（例：弁護士、税理士）や保険外交員など従事できない職がある

しかし、すべてを失うわけではありません。実際には、約99万円以下の所持金、日常生活に使う家具や衣類、職業に必要な用具などは保護の対象となります。さらに、家族の財政には干渉されませんので、家族が連帯保証人でない限り関係が及ぶことはありません。

自己破産は、借金を免除してもらう代替措置として一定の制約を伴う制度となります。一方で、借金を抱え続けて精神的・身体的に追い込まれてしまうより、命を守る現実的な方法として、新潟県でも多くの方が利用しています。

正確な情報をもとに、どんな権利を守るか、諦めるべきものは何かを明確にしたうえで判断することが、納得のいく新たなスタートのカギになるのです。

自己破産後の生活はどうなる？よくある誤解と実態

破産＝人生の終点と思い込んでいませんか。そうした印象をお持ちではないですか？実のところ、手続きを経ても元の生活を再構築し、前向きな人生を歩んでいます。ここでは、自己破産後の現実の生活に関するよくある誤解と実際の影響をご説明します。

最初に、新潟県でも多くが気にするのが破産が公的書類に記録されると思われていることという不安です。

これは事実とは異なり、申立てをしても戸籍情報や住民登録、選挙権、パスポートには一切影響がありません。さらに、家族や周囲の人に知られることは通常ありません（唯一、官報に公告されるものの、日常生活で見られることはまずありません）

生活面での最大の制限は、クレジット利用契約ができない、ローンが組めないという、信用情報に問題が生じることといえます。その結果、スマホの分割購入や家を買うためのローン、車購入用のローンなどが一定期間（7年〜10年程度）契約ができません。

とはいえ、デビットカードや現金払い、プリカを活用すれば普段の生活に大きな問題はありません。

同様に、破産手続きをしたからといって銀行に口座が持てなくなる仕事に就けなくなるということはないです。一部の金融業者では独自のルールで制限があることもありますが、ほとんどの職場・企業では破産を理由にした不採用は法律違反とされており、就労の制限は破産中だけに適用され、免責決定が出れば制限はなくなります。

また、新潟県でも、ありがちな心配事として家族に迷惑がかかるのでは？という懸念も存在しますが、単独で背負った借金については、自己破産を実施しても家族の経済状態には変化はありません。ただし、誰かが保証している場合は、その人に請求が行く点に注意が必要です。

免責を受けた後の生活は、確かに一定の制限があります。とはいえ、借金のない暮らしから得られる安心感はほかには代えられないものとなります。全てを放棄する手続きではなく、手放すのは借金および、これまで抱えてきた重荷。冷静な考えと正しい理解があれば、新しい道を歩み始められる制度といえます。

自己破産時の必要経費はどれだけ？弁護士費用・裁判費用

破産申請を考えたときに、新潟県でも多くの人が不安に思うのが「お金の負担はどの程度か？」ということです。返済を抱えた人にとって、手続きにかかるお金が妨げとなることがあり、ここでは自己破産にかかる費用の内訳および支払い方法の工夫について紹介します。

はじめに、自己破産にかかる費用は大きく分けて申立てに必要な裁判所費用と法律専門家への報酬の2つの区分に分かれています。

1.裁判にかかる費用
自己破産を進めるには印紙代（1,500円）と郵券（切手類）が発生し、全体でおおよそ3千〜5千円程度を要します。あわせて、管財人が任命される「管財事件」の場合は、前もって納めるお金として最低限20万円から50万円くらいが求められます。反対に、所持財産がほぼなく同時廃止事件の対象となった場合には、余分な支払いは必要ありません。

2.弁護士に支払う金額
自己破産を弁護士に依頼する場合の費用相場は、およそ20万から40万円前後が目安です。分割払いを使うことで、最初の出費を軽減して依頼可能な場合もあります。また、司法書士利用時は料金がやや軽減されるという傾向がありますが、代理人としての対応範囲が限定されるため注意が必要です。

破産は金銭的負担が重いというのが新潟県でもよくある誤解ですが、各種支援策を活用すれば大多数の人が申請できるになります。

逆に、債務の支払いに追われる日々より、必要な費用を使って整理するほうが、長い目で見れば大きなプラスとなります。

迅速に弁護士に相談し、無理のない費用計画や適切な支援策を提案してもらうことが、安心して破産を進める第一段階になるはずです。

よくある質問と回答（FAQ）

破産に関することは、インターネットには真偽不明の情報が多く、不安を抱えている方が新潟県でもかなりの数存在します。ここでは、実際に多く寄せられる質問に対して、信頼できる情報に基づきご説明します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

一般的には、破産手続きをしても配偶者や子どもに影響は及びません。借金が家族ではなく本人のものであれば、家族が代わりに支払う義務はありません。一方で、家族が連帯責任を負っている場合、その家族に債務返済義務が発生するため、注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

その通りです。信用情報に事故情報が登録されるため、7年から10年間程度はクレカの新規作成や金融機関の審査が厳しくなります。とはいえ、基本的な銀行サービスやデビット支払いは可能です。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、財産が全て差し押さえられるわけではありません。制度上は、99万円までの所持金や、最低限の生活を営むための道具、衣類、生活に不可欠な預貯金や道具は差押え対象外の自由財産とされます。一方で、高価な自動車や不動産などは処分の対象となります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

原則として破産歴を理由に就職が制限されることはありません。一方で、破産中の期間は、生命保険の営業職や警備職、士業など、就業が一時的に制限される例があります。手続きが完了すれば、制限は自動的に終了します。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

はい、できます。年金をもらっている方や生活保護の方でも自己破産が認められます。どちらかといえば、経済的に厳しい状態であるため、手続きがスムーズに進む傾向があります。

自己破産には心配がついて回りますが、内容を理解できれば、不安や心配が軽減されます。不安な点があるなら、相談窓口を利用することが、前向きな一歩への鍵です。