新潟市の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

新潟市でも可能な自己破産って何？内容とメカニズムを丁寧に説明

自己破産とはつまり借金が返済できないほどに大きくなり金銭的に破綻している状態を裁判所の判断を得て全部の借金についての返済義務の免除を受けるための法的手続きです。日本の法律に沿った「債務整理の最終手段」とも言われ債務を無くして生活を立て直すことを目的としています。

この仕組みは支払いきれない借金によって生活が破綻した人に対し金銭面での再スタートの機会になるためにつくられた公的なセーフティネットです。

新潟市でも自己破産についてはマイナスの印象が伴いますが法にのっとった救済制度です。

一般的には借金の返済ができない状況であることが自己破産の条件です。

たとえば怪我や疾病で収入がなくなった仕事やビジネスの失敗で債務が膨らんだリボ払いやカードローンが重なったというケースでは新潟市でも自己破産を考えることが選択肢になってきます。

新潟市でも手続きは裁判所を通じて行われ最終判断として「免責許可決定」が出されると借金の返済義務が免除されます。つまり破産＝免責というわけではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査という構造を持った制度なのです。

ちなみに自己破産という手続きには「同時廃止事件」と「管財事件」という別の形式があり債務者にほとんど資産がないときは前者、規定の資産や免責に問題があると判断されたときは後者が選択されます。どちらも最終的な目標は「免責を受けること」に違いはありませんが手続きの内容や必要な費用に差異が生じます。

自己破産というのは「人生の終わり」というよりも「人生を立て直すための法に則った手続き」になります。借金に悩む人には建設的な選択肢にすることができます。

新潟市で自己破産が選択される主な理由および該当するケース

自己破産を選ぶのは借金返済ができない状況に陥り他の手続きでは対応できないと判断されたときです。新潟市でも大半の方はまず任意整理および民事再生などといった法的整理を選択肢として考えますが収入が非常に乏しいもしくは支払う力がまったくない場合には最終的に自己破産を選ぶしかないという選択に至ることが少なくありません。

新潟市で自己破産が選択される主な背景としては次のような理由があります。

  • 体調不良や事故により働けなくなり収入が大きく落ち込んだ
  • 人員削減や会社の倒産、自主退職などが原因で無職になり無収入となった
  • 婚姻解消および家族の離散が原因で日常生活が変動した
  • ビジネスの失敗によって大量の事業借入が残った
  • 住宅ローンや自動車ローン返済の遅延が続き返済が困難な状況になった
  • 貸金業者およびクレジットローンの利用が多数の業者に分散し複数の借入先を抱える状態

こうした状況に一致する部分は家計の収入と支出のバランスが取れなくなって、返済の継続が厳しくなっている」という現状といえます。整理すると破産という手段はただの「払いたくない」ではなく、必死にやっても返せないという実態と判断される法的手段です。

さらに自己破産は個人だけでなく企業の責任者が保証義務を負う立場に該当していた状況や、事業的な活動を続けていた個人事業主なども対象者として認められます現代においては感染症の影響を受けて収益が著しく少なくなったスモールビジネスを営む人や業務委託契約者が自己破産という判断をする例も急増しています。

さらに借りた奨学金の返済が返済できなくなった学生・新社会人や単独で子を育てる母や生活保護受給者等というような生活が困難な方が自己破産に踏み切る例も新潟市では増加しており、このご時世では破産手続きは一部の人の手段ではありません。

自己破産という選択は、もうだめだと思ったときの究極の手段であるものの仕組みとして正当に認められており誰もが利用できる救済策です。極端に自責の念にかられたり恥ずかしいと感じたりする必要はないのです。それよりも現実的な再出発のために、早めに検討することが重要と言えます。

新潟市での自己破産の手続きの流れとは？申し立てから最終判断が出るまで

自己破産の手続きは、法律の規定に従って裁判所の管理下で支払い不能判断と免責審査の2段階に分かれています。工程は明快ですが必要な書類が多く進行にミスがあると無効とされる可能性があるため弁護士を通じて進めるのが通例というのが現実です。このあとおおまかな流れをわかりやすく説明します。

1.相談・準備段階
手始めに債務者自身が弁護士や司法書士に相談し、破産申立ての適否診断をお願いすることになります。この時点では収入と支出の一覧、貸主の一覧表、財産状況などの情報が求められます。破産へ進むと判断されたら破産手続のための書類準備を始めます。

2.裁判所提出手続き
続けて住んでいる地域を管轄する地方裁判所に破産申立て書類を提出します。申立と同時に支払義務の免除を求めていく免責申立ても併せて行うのが一般的です。この時点で申請が通れば破産が正式に開始となります。

3.破産手続きの開始判断
地裁が提出済みの申立書類をチェックし問題がなければ開始決定書が出されます。借金を抱える本人に現金・資産がない、または資産が少ない場合には同時廃止の枠組みとなり、専門の管財人が関与せずに比較的簡易に手続きが展開します。一定の財産がある場合は管財事件扱いとなり管財業務を行う者が任命され、資産の保全と売却が行われます。

4.免責確認の面接
その後裁判官との面談である免責聴取が開かれます（実施されないこともあります）この手続きは、手続きをした本人が返済不能の背景や生活の様子を説明する場面でもあり、嘘がないかを確かめる審査としての意味もあります。

5.免責の決定通知
問題がなければ司法機関から免責の正式裁定が出て、債務がすべて消滅します。免責決定が確定した場合借金の支払い義務が解除され、法的に借金から解放されます。

この一連の流れは、概ね半年から1年ほどかかるとされていますが、破産手続開始から免責確定までの期間は状況によって変わります。とりわけ破産管財人が付く場合には資産の処理が長引くため注意が必要です。

破産申立ての手続きはぱっと見は複雑そうですが弁護士や司法書士に手伝ってもらいながら進めていけばほぼ全ての人が無事に免責されています。誠実に報告を行い誠実に対応することが生活再建の鍵になります。

自己破産後の生活はどうなる？よくある誤解と実態

破産したら人生終わりという印象。そう信じている方はいませんか？現実には、自己破産後でも大多数の人が通常の生活に戻り、再出発を果たしています。以下では、手続後の暮らしについての勘違いされやすいことと現実について解説します。

最初に、新潟市でも多くの人々が気にするのが破産が公的書類に記録されると思われていることという声です。

これは全くの誤解であり、自己破産手続きをしても戸籍と住民情報、選挙への参加資格、旅券やパスポートにはまったく影響しません。加えて、原則として家族や周囲に知られることはありません（ただし「官報」には載りますが、日常生活で見られることはまずありません）

日々の生活に関して最も影響が大きいのは、クレジット利用契約ができない、ローンを申し込めないといった、信用に傷がつくことといえます。その結果、携帯電話の端末代の分割購入や家を買うためのローン、自動車ローンなどが7〜10年ほどの期間組むことができなくなります。

なお、デビットカードや現金払い、チャージ式カードを利用すれば生活に大きく困ることはありません。

同様に、破産した事実があっても銀行口座が作れなくなる就職できなくなるということはないです。銀行によっては行内の規則で一部制約がかかる場合もありますが、多くの業種・会社では破産理由で就職差別するのは違法行為と認識されています。仕事に就けないのは手続中のみであり、免責が確定した時点で就業制限は解除されます。

また、新潟市でも、ありがちな心配事として家族に悪影響が出るのでは？という不安もよく聞かれますが、債務者が単独で借りた借金に関しては、自己破産を実施しても家族の財産や信用情報に影響はありません。例外として、誰かが保証している場合は、請求が保証人に移る点には注意しましょう。

破産手続後の生活は、たしかにいくつかの制約があります。とはいえ、負債からの解放による心の安定は比べるものがないほど価値のあるものだといえます。全てを放棄する手続きではなく、本当に失うのは「借金」と、精神的な重圧のみ。落ち着いた判断と知識があれば、生活を立て直す制度であるといえます。

自己破産のメリットとデメリット｜失う資産と保てる権利

破産手続きには負債が免除になるという大きな利点があるただし、一定の不利益や制約も発生します。この制度を使うにあたっては、どんな利益が得られて、どんな不利益があるのかをきちんと理解することが大切です。ここでは、自己破産の結果として守られるものと失われるものをまとめてご紹介します。

第一に重要なポイントは、借金全体の支払い義務が免除されることにあります。

免責が認められれば、カード支払いに関する債務、消費者金融、銀行からの借金、個人同士の債務一括して、法的には支払い義務が消えます。これはまさに、生活を再建するための重要な手段となります。

加えて、破産手続きをすることで回収行為や接触行為などの電話連絡や郵便通知の催促が止まります。申立をした時点で手続き中であること自体が効力を持ち、債権者は督促行為ができません。精神的にも肉体的にも楽になり、新たなスタートを切る契機となるはずです。

その反面、申立には損なう要素もあります。その一部を以下に紹介します。

  • 住まいや車、高額資産は原則として手放す必要がある
  • 約7〜10年の期間中は個人信用情報に記録され、ローン契約やカード発行ができなくなる（いわゆる金融事故者）
  • 破産処理の最中は、国家資格を要する職業（士業）や保険外交員など従事できない職がある

しかし、すべてを失うわけではありません。たとえば次のように、99万円以下の現金、生活必需品となる家具や衣類、職業に必要な用具などは自由財産として残されます。さらに、家族の経済には影響しませんので、保証人になっていないなら巻き込まれることもありません。

この制度は、借金をなくす代わりに代償を前提とした制度なのです。そのうえで、多額の負債を抱えたまま精神的・身体的に追い込まれてしまうより、再出発のための前向きな判断という意味で、新潟市でも多数の方がこの制度を使っています。

正しい理解を持って、どんな権利を守るか、失うものは何かを把握したうえで選択することが、新生活を切るための重要な判断軸になるはずです。

自己破産に必要な金額はどのくらい？弁護士に支払う金額と申立て費用

破産制度の利用を検討する場合、新潟市でも多くの人が懸念するのが「費用がどれくらいかかるのか？」という点です。借金で悩んでいる方にとって、破産に必要な費用が問題となることもあり、以下では実際にかかるお金の内訳および支払い負担の軽減策をわかりやすく説明します。

第一に、破産時に必要な費用は分類すると裁判所に支払う費用と弁護士・司法書士に支払う費用という2種類があります。

1.裁判所への支払い
自己破産の申立には裁判用印紙代（1,500円）と予納郵券（切手代）が発生し、全体でだいたい3千円から5千円前後が必要です。これに加えて、裁判所が管財人を指名する管財型の破産の場合には、申立に伴う必要費用として約20万円〜50万円くらいがかかります。逆に、所持財産がほぼなく同時廃止事件の対象となった場合には、追加費用は発生しません。

2.弁護士にかかる費用
弁護士依頼時に必要な金額は、だいたい20〜40万円ほどです。分割払いを利用することで、最初の出費を軽減して依頼可能な場合もあります。一方で、司法書士に依頼する場合は費用が若干安くなる傾向がありますが、対応できる範囲に限りがあるので留意が必要です。

破産は金銭的負担が重いと新潟市でも誤解されがちですが、各種支援策を活用すればほとんどの人が手続可能になります。

実際には、債務の支払いに追われる日々より、必要な費用を使って整理するほうが、長期的には生活再建に有利となります。

早い段階で弁護士を頼り、状況に合った費用の支払い方や必要な制度の紹介を受けることが、無理なく自己破産を成功させる第一歩になるでしょう。

よくある質問と回答（FAQ）

自己破産の制度については、インターネットには真偽不明の情報が多く、不安を抱えている方が新潟市でも多く見られます。ここでは、多くの声が寄せられる質問に、公的な情報に基づいて丁寧に回答します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

基本的に、債務整理を行っても配偶者や子どもに影響は及びません。借金が本人名義であれば、請求が家族に行くことはありません。ただし、家族が保証人になっている場合、その人が代わりに支払う必要があるため、注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

はい、制限されます。ブラックリストに載るため、一定期間（7〜10年）はクレジットカード申込みやローン契約ができなくなります。ただし、日常生活に必要な銀行口座の開設やデビットカードは引き続き使えます。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、財産のすべてが処分されるわけではありません。法律では、99万円までの所持金や、最低限の生活を営むための道具、生活必需の衣服、最低限の預金や道具などは「自由財産」として残すことが認められています。しかし、高価な自動車や不動産などは整理の対象になります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

一般的に債務整理を理由に就職が制限されることはありません。しかし、手続き中の一時的な間は、保険外交員、警備員、弁護士、税理士など、就業が一時的に制限される可能性があります。免責が確定すれば、制限は自動的に終了します。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

もちろん可能です。保護を受けている方や年金生活者でも申立てが可能です。逆に、日常生活に困っている状態であるため、裁判所が免責を認めやすくなります。

自己破産には不安がつきものですが、正確な情報を得られれば、ほとんどの不安や誤解がなくなります。不安な点があるなら、独りで悩まずに相談することが、心の安定と再出発への手がかりです。