浄心の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

浄心でも行える自己破産とは何か？内容とメカニズムを簡単に説明

自己破産という制度は借金が手に負えないほど大きくなり経済的に破綻していることを裁判所に認めてもらい借金の返済を免除してもらう法的手続きになります。破産法に基づく「債務整理の最終手段」とも呼ばれ借金を無くして暮らしをやり直すことを目的としています。

この手続きは過大な債務により暮らしが困窮してしまった人にお金の面で再スタートの機会を与えるために準備された公的なセーフティネットにあたります。

浄心でもこの自己破産のイメージには否定的なイメージが根強いですがきちんとした救済制度になります。

通常は借金の返済ができない状態であることが自己破産の基準です。

例として怪我や疾病で収入がなくなった失業や事業の失敗により債務が増大した分割払いや借入の利用が増えすぎたというケースでは浄心でも自己破産を検討することが選択肢になります。

浄心でも裁判所で手続きを行って最終段階で「免責許可決定」が認められると対象となる借金の返済義務が免除されます。言い換えると破産＝免責というわけではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査という構造を持った制度になります。

なお自己破産には「同時廃止事件」と呼ばれる形式と「管財事件」といった別の形式があり債務者に大きな財産がないときは前者、規定の資産や免責に問題があるとされたケースでは後者として扱われます。両方とも最終的な目標は「免責を受けること」に変わりはありませんが手続きの内容やかかる費用に違いが出てきます。

自己破産は「人生の終わり」というよりも「人生を再スタートする法に則った手段」になります。債務の問題を抱えている方には建設的な一歩になり得るのです。

浄心で自己破産が選ばれるよくある原因と該当するケース

自己破産が選択されるのは債務が返済不能になり別の債務整理では対応できないという判断に至ったときです。浄心でも大半の人はまず任意整理および民事再生等というような法的整理を選択肢として考えますがほとんど収入がないもしくは支払い能力がゼロであるときには最終的に自己破産以外の道がないというような判断に至ることが少なくないです。

浄心で自己破産が選ばれる一般的な背景としては次の状況が該当します。

  • 病気や負傷により働けなくなり所得が大幅に減少した
  • 解雇、倒産、早期退職等により失業し無収入となった
  • 婚姻解消や家庭内トラブルによる影響で暮らしが変動した
  • 事業の失敗により多額の事業上の負債が残った
  • 住宅ローンや自動車ローン支払いの遅れが続き完済が困難な状況になった
  • サラ金並びにクレジットローンの利用が複数の金融機関に広がり借金が重なった状態

こうした状況に共通するのは収入と費用の収支が逆転し、借金の返済が厳しくなっている」という深刻な実情です。つまり自己破産は単なる「支払いたくない」ではなく、必死にやっても清算不可能な実態と判断される法的手段です。

また自己破産という制度は個人に限らず法人のトップが借入の保証責任を持つ形に指定されていた場合や、サイドビジネスを経営していた方などにも適用されます近年では感染症の影響を受けて売上が激減した自由業者や在宅ワーカーが破産申立てをする事例も増加しています。

また学資金の返済が苦しくなった20代〜30代の世代や母子家庭の母親、生活保護を受けている人等のような生活が困難な方が自己破産に踏み切るケースも浄心では見られるようになり、今の時代では自己破産という制度は一部の人の手段ではありません。

この制度は、行き詰まったときの最後の選択肢とはいえ国の制度として正当に認められており、誰もが利用できる救済策なのです。不必要に自分を責めすぎたり恥と感じることは必要はありません。むしろ現実的な再出発のために、スピーディな判断が必要が大切です。

浄心での自己破産の手続きの流れとは？申し立てから終了まで

自己破産の手続きは、法律の規定に従って裁判所の管理下で「破産手続」と返済義務免除審査の二段構えになっています。構造は単純ですが提出物が多いため進行にミスがあると無効とされる可能性があるため弁護士と連携して進行するのが安全と考えられています。次に大まかな手順を簡潔に解説します。

1.相談・準備段階
手始めに申立人が弁護士や司法書士に助言を求め、申立てが可能かどうかの評価をお願いすることになります。この時点では家計の状況を示す書類、債権者一覧、財産状況などの情報が必要となります。破産へ進むと判断されたら破産手続のための書類準備が開始されます。

2.破産申立ての実行
次に該当地域を担当する所轄の裁判所に破産を申し立てる書類を提出します。申立と同時に債務免除の申請を求める免責請求も同時に実施するのが一般的です。この時点で申立てが認められれば破産手続が開始となります。

3.破産処理の開始決定
地裁が提出された書類を審査し問題がなければ「破産手続開始決定」が下されます。債務者に所有物がない、または少ない場合は同時廃止事案として処理され、専門の管財人が関与せずに比較的スムーズに破産手続が継続します。財産を一定以上保有していると管財型破産となり専門の管財人が選ばれ、資産管理と売却処理が行われます。

4.免責を巡る聴取
以降裁判官との面談である免責聴取が開かれます（不要とされることもあります）このステップは、破産を申し立てた人が破産するに至った背景や暮らしの現状を伝える場でもあり、虚偽がないかの確認という目的もあります。

5.免責確定の裁定
審査に問題がなければ地方裁判所から免責の決定が下され、借金返済の義務がなくなります。裁定が確定した段階で借金の支払い義務が解除され、法律により負債から解放されます。

ここまでの全体の流れは、おおむね半年〜1年程度を要するのが普通が、手続き開始から免責までの時間は事例ごとに変動します。なかでも管財事件の場合は財産の管理処分に期間を要するため慎重な対応が必要です。

自己破産という制度は外見上はわかりにくいですが弁護士や司法書士のサポートを受けながら進行させればたいていの申請者は支障なく免責を得ています。正確に内容を伝え誠意ある行動を取ることが再スタートへの近道です。

自己破産後の生活はどうなる？よくある誤解と実態

自己破産＝人生終了という考え。そんなイメージを持っていませんか？実際には、手続きを経ても元の生活を再構築し、立て直しに成功しています。ここでは、自己破産後の暮らしに関する想定されがちな誤認と実態について解説します。

まず、浄心でも多くが疑問に思うのが住民票に破産情報が記載されるという誤解という声です。

これは全くの誤解であり、自己破産手続きをしても公的記録や戸籍、選挙参加権、パスポート申請には何も影響を及ぼしません。さらに、家族や近隣の人に知られることも基本的にはありません（ただし官報には公告されますが、大多数の人が目にすることはありません）

日々の生活に関して最も影響が大きいのは、クレカを新たに作れない、ローンを申し込めないという、信用情報に問題が生じることといえます。その結果、通信機器の割賦購入や持ち家取得用のローン、車の分割契約などが一定期間（7年〜10年程度）組めなくなります。

とはいえ、デビット決済や現金での支払い、チャージ式カードを利用すれば生活に大きく困ることはありません。

そして、自己破産の申立をしたとしても銀行に口座が持てなくなる雇用されにくくなることはないです。特定の金融機関では内部基準により口座開設に制限が出ることもありますが、ほとんどの職場・企業では破産を理由にした不採用は法律違反と見なされています。制限があるのは破産の進行中のみで、免責が確定した時点で就業制限は解除されます。

そして、浄心でも、一般的な心配の一つとして家族に迷惑がかかるのでは？といった声もありますが、借入人本人の借金であれば、自己破産を実施しても家族の金融情報には影響しません。ただし、保証人がついている場合は、請求が保証人に移る点には注意しましょう。

破産手続後の生活は、確かに一定の制限があります。一方で、借金のない暮らしから得られる安心感はほかには代えられないものとなります。何もかもがなくなる制度ではなく、本当に失うのは「借金」と、過去の負担だけ。正しい知識と冷静な判断によって、新しい道を歩み始められる制度といえます。

自己破産のメリットとデメリット｜喪失するものと保持されるもの

自己破産には債務免除されるという極めて大きな恩恵があるただし、いくつかの制限も付随します。この制度を使うにあたっては、何を得て、どんな不利益があるのかをきちんと理解することが大切です。以下では、自己破産の結果として保てる資産と失うものを簡潔に説明します。

第一に最大級の恩恵は、借金返済の義務がすべて免除になる点です。

免責が認められれば、クレカの利用分や、貸金業者からの借入、金融機関からのローン、個人間の借金一括して、法律上返済する必要がなくなります。これはまさに、再スタートを切るための重要な手段となります。

さらに、破産を実施すると債権者からの取り立てや電話や通知などの請求がなくなります。申立をした時点で手続き中であること自体が効力を持ち、債権者は請求できなくなります。プレッシャーから解放され、平穏な暮らしを取り戻すことにつながるでしょう。

その反面、破産申請には制限や不利な点もあります。主な内容は以下の通りです。

  • 住まいや車、高額資産は原則として手放す必要がある
  • だいたい7年から10年間は信用情報機関に登録され、ローンやクレジットカードの利用ができなくなる（俗に言うブラックリスト）
  • 破産手続き中は、士業（弁護士、税理士など）や生命保険の営業職など従事できない職がある

しかし、すべてが没収されるわけではありません。例を挙げると、99万円までの現金、日常生活に使う家具や衣類、仕事道具や機材などは自由財産として残されます。また、家族のお金や収入は無関係ですので、連帯保証人でなければ巻き込まれることもありません。

自己破産は、債務を免除にする代償として不利益を許容する制度といえます。しかし、借金苦を続けて生活が破綻してしまうより、人生と暮らしを守る前向きな手段という考え方で、浄心でも多くの方に選ばれています。

正しい知識をもとに、何を守り、諦めるべきものは何かを見極めて行動することが、悔いのない人生再建への第一歩になるはずです。

自己破産に必要な費用はどれくらいか？弁護士の報酬と裁判関連費用

自己破産を視野に入れる際に、浄心でも多くの方が心配するのが「費用がどれくらいかかるのか？」という点です。借金問題を抱える人にとって、破産手続そのものの費用負担が障害になることもあるため、以下では破産に必要な経費の項目ならびに支払い負担の軽減策について紹介します。

はじめに、自己破産の際にかかるお金は大別すると申立てに必要な裁判所費用と弁護士報酬という2種類に分かれます。

1.裁判所への支払い
破産手続きを申し立てるには裁判用印紙代（1,500円）と予納郵券（切手代）が必要となり、全体でだいたい約3,000円〜5,000円程度を要します。あわせて、破産に管財人が付く管財型の破産の場合には、申立に伴う必要費用として約20万円から50万円くらいが必要です。逆に、財産がほとんどなく簡易処理（同時廃止）になるときは、加算される費用はありません。

2.破産手続の弁護士費用
自己破産手続きを弁護士に任せる際の費用は、約20万円〜40万円程度です。分割払いを利用することで、初期費用を抑えて依頼できる場合も多いです。加えて、司法書士へ依頼した方が安く済むという場合が多いですが、代理人としての対応範囲が限定されるため注意が必要です。

「自己破産するにはお金がかかりすぎる」と浄心でも誤解されがちですが、各種支援策を活用すれば多くの人が手続き可能となります。

逆に、返済に苦しむ生活を続けるよりも、法律手続に必要な支出をして処理したほうが、将来的には大きな金銭的利点が得られます。

迅速に弁護士に相談し、支払い可能なプランや必要な制度の紹介を受けることが、成功する破産手続への第一ステップとなるでしょう。

よくある質問と回答（FAQ）

自己破産については、インターネットには真偽不明の情報が多く、疑念や不安を感じる方が浄心でも多くいます。ここでは、多数寄せられる疑問について、正しい情報をもとにご説明します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

基本的に、破産手続きをしても家族に直接的な影響はありません。借入契約が本人のみのものであれば、配偶者や子どもに請求が及ぶことはありません。ただし、家族が連帯保証人になっている場合、その家族に債務返済義務が発生するので、その点は注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

その通りです。信用情報に事故情報が登録されるため、一定期間（7〜10年）はカードの新規取得や借入審査に通らなくなります。もっとも、日常生活に必要な銀行口座の開設やデビット支払いは可能です。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、全部の財産が対象になるわけではありません。制度上は、99万円以下の現金や、生活に必要な家財道具、着衣、必要最低限の道具や貯金は処分されない自由財産とされます。一方で、資産価値の高い財産（車・家）は処分の対象となります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

原則として債務整理を理由に就職が制限されることはありません。一方で、審査期間中は、生命保険の営業職や警備職、士業など、職業に一時的な制限が課せられることがあります。免責が確定すれば、これらの制限はなくなります。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

はい。生活支援を受けている人でも自己破産が認められます。どちらかといえば、生活が逼迫していることから、審査が通りやすい場合があります。

不安を抱えがちな自己破産ですが、情報をしっかり理解できれば、多くの誤解や迷いが解消されます。少しでも悩んでいるなら、一人で抱え込まずに相談することが、安心した生活再建への第一歩です。