道上の自己破産の無料相談 自己破産するとどうなる？手続き方法と費用とは

道上でも行える自己破産って何？定義と制度をわかりやすく解説

自己破産とは、借金が極端に増えて支払い能力がないことを司法の認可を受けてすべての借金に関する返済義務が免除されるための法的手続きにあたります。破産法に沿った「債務整理の最終手段」とも表現され債務を無くして生活を立て直すことを目的が狙いです。

この手続きは支払いきれない債務によって暮らしが困窮してしまった人に対してお金の面でリスタートの機会を与えるために用意された社会的なセーフティネットにあたります。

道上においてもこの「自己破産」という言葉には悪いイメージが伴いますが正式な救済制度です。

多くの場合完済が困難な状態であることが自己破産の前提になります。

具体的には怪我や疾病によって働けなくなった失業や経営不振で借金が増大した分割払いや借入の利用が増えすぎたというケースでは道上でも自己破産を考える必要が出てきます。

道上でも手続きは裁判所を通じて行われ最終段階で「免責許可決定」が出されると対象となる借金に関する返済義務が免除になります。要するに破産＝免責というわけではなく自己破産＝破産手続き＋免責審査というような二段構えの制度になります。

なお自己破産には「同時廃止事件」と呼ばれる形式と「管財事件」という2つの形式があり大きな財産がない場合は「同時廃止」、資産や免責に問題があるとされたケースでは後者が選択されます。いずれも最終的な目標は「免責を受けること」に変わりはありませんが対応の詳細や必要な費用に違いが生じます。

自己破産というのは「人生の終わり」というよりも「人生をやり直すための法的な手続き」になります。借金の問題を抱えている方にとってはポジティブな選択肢にすることが可能です。

道上で自己破産が選ばれる主な理由と該当するケース

自己破産が選ばれるのは債務返済ができない状況に陥り他の手続きでは解決できないと判断されたときになります。道上でも大半の方はまず任意整理および個人再生などといった手続きを選択肢として考えますがほとんど収入がないもしくは支払う力がゼロであるときには最終的な判断として自己破産以外の道がないというような判断になることがよくあります。

道上で自己破産を選ぶ主な背景としては次のケースがあります。

  • 体調不良や事故によって就労不能となり所得が激減した
  • 解雇や倒産や早期退職などによって無職になり収入がゼロに
  • 配偶者との別居並びに家庭崩壊によって暮らしが激変した
  • 事業の失敗により多額の事業債務が残った
  • 住宅ローン並びに自動車ローン支払いの遅れが続き完済が困難な状況になった
  • 消費者金融やクレジットローンの使用が多数の業者に広がり多重債務状態

こうした状況に共通するのは「収入と支出の均衡が失われ、返済の継続ができなくなっている」という実態といえます。つまり自己破産は単なる「支払いたくない」ではなく、「どう頑張っても完済できない状態と判断される法律に基づく制度になります。

加えてこの破産制度は個人以外にも企業の責任者が保証義務を負う立場に就いていたケースや、事業的な活動を行っていた個人事業主なども対象になります最近ではコロナ不況の影響で収入が大きく少なくなった自営業者や業務委託契約者が破産申立てをする事例も増加しています。

さらに借りた奨学金の返済が滞るようになった学生・新社会人並びに単独で子を育てる母や生活保護受給者等というような金銭的に困っている人が破産制度を利用する事例も道上では多くなっており、今の時代ではこの制度は珍しいものではありません。

自己破産は、もうだめだと思ったときの最終手段であるものの法的制度として正式に認められておりすべての人に開かれた制度となっています。不必要に落ち込んだり恥と感じることは必要はないのです。むしろ立て直すための現実的な一歩として、スピーディな判断が必要と言えます。

道上での自己破産の手続きの流れとは？申立から最終判断が出るまで

自己破産申立ては、法律に基づいて裁判所が主導する「破産手続」と「免責手続」二つの過程に分かれます。流れ自体はシンプルですが準備すべき資料が多く申請に問題があると棄却されるおそれがあるため専門家を介するのが一般的です。以下でおおまかな流れをやさしくお伝えします。

1.相談・準備段階
手始めに債務者自身が弁護士や司法書士に相談して、自己破産が可能かどうかの診断をお願いすることになります。このフェーズでは家計の状況を示す書類、負債先のリスト、財産明細などが必要となります。次の段階に移ると決定すれば法的申立てに必要な書類作成が始まります。

2.裁判所提出手続き
続けて現住所を所管する該当する地裁に破産を申し立てる書類を提出します。同時進行で免除（債務を免除すること）を求める同時に免責を申し立てるというのが一般的な流れです。この時点で申立てが認められれば破産手続が開始となります。

3.破産処理の開始決定
裁判所が出された書面を審査し条件を満たしていれば破産開始の裁定が発令されます。債務者に保有財産がない、または少ない場合は同時廃止の枠組みとなり、破産管財人が選任されずに特段の障害なく手続きが進行されます。所持財産が少なくない場合には管財事件として進められ破産管財人が選任され、資産管理と売却処理が行われます。

4.免責確認の面接
その後裁判官が行う面談である免責に関する審査が行われます（不要とされることもあります）この手続きは、破産申請者が返済不能の背景や生活状態を明かす場であるとともに、申請内容に誤りがないかの確認でもあります。

5.免責確定の裁定
問題がなければ裁判所から「免責許可決定」が出され、全債務が法的に免除されます。免責決定が確定した場合返済の責任が完全になくなり、法的に借金から解放されます。

これら一連の手続きは、概ね半年から1年ほどかかるとされていますが、申立から免責決定までの期間は事例ごとに変動します。とりわけ管財事件の場合は財産の整理に時間がかかるため慎重な対応が必要です。

自己破産という制度は外見上はわかりにくいですが弁護士や司法書士に手伝ってもらいながら進行させれば大半の人がトラブルなく免責されています。正直に申告し誠実に対応することが新たな出発への最短ルートです。

自己破産のメリットとデメリット｜失うもの・守られるもの

自己破産には債務が全て免除になるという非常に大きな利点があるその反面、一定のデメリットや制限も伴います。利用を検討する場合には、保てるものと、どんな不利益があるのかをしっかり認識することが必要です。ここでは、自己破産によって守られるものと失われるものをまとめてご紹介します。

最初に最大のメリットは、返済する責任がすべてなくなることにあります。

免責が許可されれば、クレジット関連の借金、消費者向けローン、金融機関からのローン、個人間の借金一括して、法的には支払い義務が消えます。これはまさに、生活を再建するための非常に大きな救済です。

さらに、破産を実施すると回収行為や接触行為などの電話・郵便などの催促が止まります。手続を開始したその時に破産申立中という扱いが法的効力を発揮し、債権者は一切の督促ができなくなります。心身のストレスが大きく軽減され、平穏な暮らしを取り戻すことにつながるでしょう。

その反面、破産申請には損なう要素もあります。その一部を以下に紹介します。

  • 住まいや車、高額資産は処分する義務が生じる
  • およそ7〜10年ほどは個人信用情報に記録され、ローン契約やカード発行ができなくなる（いわゆる金融事故者）
  • 破産審査が進行中は、特定士業（弁護士・税理士など）や生命保険の営業職など一定の職業に就くことが制限される

一方で、すべてが奪われるわけではありません。実際には、約99万円以下の所持金、生活に必要な家具や衣類、業務に使う器具などは保護の対象となります。そして、家族の資産や収入は対象外ですので、保証人になっていないなら関係が及ぶことはありません。

自己破産という仕組みは、借金を免除にする代わりに不利益を許容する制度です。一方で、多額の負債を抱えたまま精神的に限界を迎えるより、生活再建のための建設的な道として、道上でも多くの人がこの制度を活用しています。

事実を把握したうえで、何を守り、失うものは何かを整理した上で意思決定することが、悔いのない人生再建への第一歩になるのです。

自己破産後の暮らしはどう変わる？よくある誤解と実態

自己破産をすると人生が終わる。そんな先入観を抱いていませんか？実態としては、破産をしてもたいていの人が日常を取り戻し、立て直しに成功しています。ここでは、自己破産後の現実の生活に関する誤解されていることと本当の影響を詳しくご紹介します。

最初に、道上でも多くが疑問に思うのが戸籍や住民票に履歴が残ると信じていることという不安です。

これは完全な誤解であり、自己破産手続きをしても戸籍情報や住民登録、選挙への投票権、国際的な身分証にはまったく影響しません。さらに、家庭や近隣関係に情報が漏れることは稀です（なお官報で公表されますが、大多数の人が目にすることはありません）

日常生活における主な制限は、クレジット利用契約ができない、ローン契約が結べないという、金融事故情報に載ることです。これにより、スマートフォンの分割払い購入や持ち家取得用のローン、車の分割契約などがしばらくの間（約7〜10年）組めなくなります。

なお、現金利用や即時引落カード、プリカを活用すれば生活に大きく困ることはありません。

同様に、自己破産の申立をしたとしても銀行に口座が持てなくなる就職できなくなるということはないです。一部の銀行では社内規定で制限がある場合もありますが、多くの業種・会社では自己破産を理由に不採用にすることは違法と定められています。職業制限は破産手続中に限られ、免責判断後は自由に就職可能になります。

加えて、道上でも、多くの人が抱える不安として家族にも負担が及ぶのでは？と感じる人も多いですが、単独で背負った借金については、免責を受けても家族の資産や信用には影響が出ません。例外として、誰かが保証している場合は、保証人に負担が及ぶ点を理解しておきましょう。

免責を受けた後の生活は、たしかにいくつかの制約があります。しかし、債務を免れた安堵感や心の平穏は大切な回復手段だといえます。何もかもがなくなる制度ではなく、本当に失うのは「借金」と、過去の重荷だけ。正しい知識と冷静な判断によって、人生を再構築できる制度であるといえます。

自己破産時の必要経費はどれだけ？法律相談と手続きの費用

自己破産しようと考えるときに、道上でも多くの人が不安に思うのが「費用がどの程度必要か？」という点です。返済を抱えた人にとって、手続きにかかるお金がネックになることもあるため、以下では破産時の費用の明細と費用負担の工夫について解説します。

はじめに、破産手続に必要な費用はおおまかに分類すると裁判所への支払い費用と弁護士報酬という2種類に分かれます。

1.裁判にかかる費用
破産を申請するには収入印紙代（約1,500円）と郵券（切手類）が必要であり、全体でおおよそ約3,000円〜5,000円程度がかかります。あわせて、破産管財人が選任される資産があるケース（管財事件）の場合、前もって納めるお金としてだいたい20万円〜50万円程度が必要です。一方で、資産が乏しく「同時廃止事件」として扱われる場合は、加算される費用はありません。

2.弁護士にかかる費用
弁護士に自己破産を依頼する際の目安費用は、およそ20〜40万円ほどとなります。分割払いを使うことで、初期費用を抑えて依頼できる場合も多いです。一方で、司法書士利用時は料金がやや軽減されるといった特徴がありますが、対応できる範囲に限りがあるので留意が必要です。

自己破産は費用がかさむという誤解が道上でも多いですが、支援の仕組みを使えば大多数の人が申請できるです。

むしろ、債務返済のために疲弊するよりも、適切に費用を使って法的整理を行う方が、長い目で見れば大きなプラスとなります。

初期段階で法律相談をし、無理のない費用計画や必要な制度の紹介を受けることが、安心して破産を進める第一段階となります。

よくある質問と回答（FAQ）

破産手続きに関しては、ネット上でもさまざまな情報が飛び交っており、疑問を感じる人が道上でも多く見られます。以下では、よく質問される内容に対して、正確な情報を参照しながらご説明します。

Q. 自己破産したら家族に迷惑がかかりますか？

法律上は、債務整理を行っても家族が不利益を被ることはありません。借金が家族ではなく本人のものであれば、家族に返済を求められることはありません。ただし、親族が連帯保証をしている場合、その人に返済義務が生じるという可能性があるため注意が必要です。

Q. 自己破産後はクレジットカードやローンは使えなくなりますか？

その通りです。信用情報に事故情報が登録されるため、約7〜10年間はクレカの新規作成やローンの審査が通りにくくなります。とはいえ、生活に欠かせない口座の開設やデビットカードは制限されません。

Q. 財産は全部没収されますか？

いいえ、全財産が奪われるわけではありません。破産法では、一定額以下の現金や、最低限の生活を営むための道具、着衣、一定額までの預金や必要な道具は差押え対象外の自由財産とされます。ただし、資産価値の高い財産（車・家）は差し押さえられることがあります。

Q. 自己破産すると就職に不利になりますか？

原則として自己破産したことを理由に就職できなくなるわけではありません。一方で、破産手続き中においては、保険外交員、警備員、弁護士、税理士など、就業が一時的に制限されることがあります。免責が認められれば、制限は自動的に終了します。

Q. 年金や生活保護を受給していても自己破産できますか？

はい、申立てできます。保護を受けている方や年金生活者でも手続きを行えます。むしろ、経済的に厳しい状態であるため、手続きがスムーズに進む傾向があります。

破産制度に不安を感じる方も多いですが、適切に理解すれば、不安や心配が軽減されます。不安な点があるなら、相談窓口を利用することが、心の安定と再出発への手がかりになります。